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投资连结险的特点,投资连结保险合适哪些人?

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想投保一份投资连结保险,不知道适不适合自己呢?这种保险适合哪些人?

理论上投资连结保险是非常好的保险产品。实际上使用中,产品效果很不妙。

投资连结保险的争议最多不是保险功能,而是所谓的收益功能。

投资连结保险的收益来自于它投资帐户。而投资帐户按通俗理解就是"类证券投资基金″理财产品,由保险公司的资管部门负责具体资金运作,主要投资于股市,债市等等资本市场。

投资连结保险的投资帐户,一般又分别设3个子帐户,分别遵循进取,稳健,保本三种理财风格,类似于股票型基金,平衡型基金,货币型基金,客户可以自主安排自己的钱,何时转入或转出这3个子帐户,获得更高收益或保护资金安全。保险公司对帐户转换细节有各自不同的规定,比如收费标准,转换时间等等。

说到这里,多数人会感觉到投资连结保险就是一种"保险十基金″的理财工具。实际上从资金效果上来看,也基本符合这种认知。

笔者曾经分析某公司投资连结保险的进取型帐户净值变化曲线,基本与同期A股沪深300指数的变化是一致。估计此帐户资金可能是放入了某支沪深300帐指数基金里。

现在有些财经网站会定期公布中国大陆各家公司投资连结保险收益排行榜。这类产品收益波动很大,与资本市场波动同步。

归纳产品特点:某时点收益是不确定的;如果能够对3个子帐户的进行有效管理,收益可观而且可以保留下,但是客户对资本市场的时机把握就要有相当的水平。否则就是一场收益灾难。

若客户不理解投资连结保险的基本要素和特点,很可能面临又要投诉,维权的情况。

目前中国大陆客户整体金融知识水平偏低,保险销售人员对投资连结保险的掌握水平也非常不乐观。所以主流大公司大多数不考虑将投资连结保险作为主力产品推广。

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